Hopp til innhold
Åpne hovedmenyen

Låneregler

Belåningsgrad, uten tåkeprat

Belåningsgraden viser hvor stor del av boligens forsvarlige verdi som er belånt. Den påvirker egenkapitalkrav, avdragskrav og ofte bankens prisnivå.

Kort svar

Belåningsgrad = samlet lån med pant i boligen ÷ forsvarlig boligverdi × 100. Et lån på 3,2 millioner og en boligverdi på 4 millioner gir 80 %.

Av Boliglånskalkulatoren-redaksjonen Oppdatert 30. juli 2026 8 min lesing

Konsentriske papirsirkler og skyvelære som illustrerer andel av boligverdi

Grensene som betyr mest

0–60 %

Forskriften krever ikke avdrag

Banken kan fortsatt kreve avdrag. Rammekreditt kan normalt ikke overstige 60 %.

Over 60–90 %

Krav om avdragsbetaling

Nedbetalingslån er mulig innenfor de øvrige kravene til gjeld og betjeningsevne.

Over 90 %

Utenfor hovedregelen

Krever tilleggssikkerhet eller at banken bruker sin begrensede fleksibilitetskvote.

Hva sier utlånsforskriften?

Et vanlig nedbetalingslån med pant i bolig kan normalt ikke overstige 90 prosent av et forsvarlig verdigrunnlag. Det tilsvarer minst 10 prosent egenkapital. For rammekreditt er maksimal belåningsgrad 60 prosent.

Er belåningsgraden over 60 prosent, skal banken kreve avdragsbetaling etter minimumskravet i forskriften. Under 60 prosent faller forskriftens avdragskrav bort, men banken kan fortsatt stille strengere vilkår.

Banken kan ta hensyn til betryggende tilleggssikkerhet, for eksempel pant i annen fast eiendom eller garanti. Det fjerner ikke bankens plikt til å vurdere inntekt, samlet gjeld og betjeningsevne.

Hvorfor renten kan falle

Lavere belåningsgrad betyr bedre sikkerhetsmargin for banken. Mange banker har derfor prisnivåer ved bestemte grenser. Dette er produktvilkår, ikke en lovfestet rett til lavere rente.

Har du betalt ned lånet eller boligen har steget i verdi, kan du be banken vurdere belåningsgraden på nytt. Be samtidig om ny effektiv rente. En høy verdivurdering hjelper ikke hvis den ikke er forsvarlig eller banken ikke godtar dokumentasjonen.

Boligverdi er ikke ønsketenkning

Forskriften krever et forsvarlig verdigrunnlag som ikke kan være høyere enn markedsverdien fastsatt gjennom en forsiktig vurdering. Bruk en nøktern verdi i egne regnestykker. Hvis du trenger å passere en prisgrense hos banken, spør hva slags dokumentasjon banken godtar.

Tre eksempler

LånBoligverdiBelåningsgradHva det betyr
2,4 mill.4,0 mill.60 %Ved forskriftens avdragsgrense
3,2 mill.4,0 mill.80 %Avdragskrav gjelder
3,6 mill.4,0 mill.90 %Maksgrensen i hovedregelen
Regn på ditt lån

Ofte stilte spørsmål

Hvordan regner jeg ut belåningsgrad?

Del alle lån med pant i boligen på en forsvarlig boligverdi og gang med 100. Et lån på 3,2 millioner og boligverdi på 4 millioner gir 80 prosent belåningsgrad.

Hva er maksimal belåningsgrad for boliglån?

Utlånsforskriften setter normalt 90 prosent som maksimal belåningsgrad for nedbetalingslån og 60 prosent for rammekreditter. Bankene kan bruke en begrenset fleksibilitetskvote, men det er et unntak.

Hvilken boligverdi bruker banken?

Banken skal bruke et forsvarlig verdigrunnlag som ikke er høyere enn en forsiktig vurdert markedsverdi. En automatisert verdivurdering kan være nok, men banken kan kreve e-takst eller annen dokumentasjon.

Kilder og kontroll

Vi bruker primærkilder og skiller mellom krav i regelverket, publiserte priser og våre egne regneeksempler.

Innholdet er generell informasjon, ikke et personlig låneråd. Banken gjør alltid sin egen kredittvurdering.

Neste steg