Refinansiering av boliglån

Hva er refinansiering?

Refinansiering vil si å erstatte ett eller flere eksisterende lån med et nytt. For boliglån er det vanligst på to måter:

• Bytte bank for å få lavere rente på det samme boliglånet.
• Samle gjeld i boliglånet ved å flytte dyr forbruks- og kredittgjeld inn i et lån med pant. Renten kan falle, men lang løpetid kan gjøre løsningen dyrere totalt.
• Øke boliglånet til oppussing når boligen gir nok sikkerhet og økonomien tåler mer gjeld.

Når lønner det seg?

Hovedregelen er enkel: refinansier når du samlet sett får lavere effektiv rente. Vurder det særlig når

• du har hatt samme lån lenge uten å forhandle renten
• belåningsgraden har falt (boligen er verdt mer, eller du har betalt ned), som ofte gir rett til bedre rente
• du har dyr forbruksgjeld som kan betales raskere til en lavere effektiv rente
• inntekten eller livssituasjonen har endret seg

Dette bør du sammenligne

• Effektiv rente, ikke bare nominell — den fanger opp gebyrene og er det eneste tallet som gjør tilbud sammenlignbare.
• Etableringsgebyr og termingebyr hos den nye banken.
• Fast eller flytende rente, og hvor lenge en eventuell kampanjerente varer.
• Løpetid — lengre løpetid gir lavere terminbeløp, men høyere totalkostnad.

Slik går du fram

1. Finn dagens effektive rente på lånet ditt (står på låneavtalen eller i nettbanken).
2. Hent inn tilbud fra flere banker, og be om effektiv rente på ditt konkrete lån.
3. Regn ut nytt terminbeløp i kalkulatoren, og trekk fra byttekostnadene.
4. Velg det laveste effektive tilbudet — og be gjerne din egen bank matche først.

Tips: bruk dagens bank som forhandlingskort. Et konkret, lavere tilbud fra en konkurrent får ofte din nåværende bank til å sette ned renten uten at du må bytte i det hele tatt.

Hva koster det å bytte bank?

Å flytte boliglånet er rimeligere enn mange tror. Du betaler ikke dokumentavgift ved refinansiering — den gjelder bare når en bolig skifter eier. Det du må regne med er:

• Etableringsgebyr hos den nye banken (ofte 0 i en kampanje).
• Tinglysingsgebyr for det nye pantedokumentet — noen hundre kroner.
• Eventuelt et lite gebyr for å slette det gamle pantet.

Samlet kostnad varierer mellom bankene og kan omfatte både etableringsgebyr, tinglysing og andre avtalegebyrer. Legg inn det konkrete tilbudets kostnader i kalkulatoren i stedet for å bruke et generelt standardbeløp.

Når lønner det seg ikke?

Refinansiering er ikke alltid riktig. Vær varsom hvis du har fastrentelån — å innfri det før bindingstiden er ute kan utløse overkurs (en kostnad) hvis renten har falt siden du bandt. Skal du flytte snart, rekker du kanskje ikke å tjene inn byttekostnadene. Og lokkes du av et lavere terminbeløp som egentlig bare skyldes lengre løpetid, betaler du mer i renter totalt selv om månedsbeløpet ser bedre ut. Sammenlign alltid effektiv rente og samlet rentekostnad — ikke bare terminbeløpet.