Egenkapitalkravet er bare starten
Et boliglån kan normalt utgjøre inntil 90 prosent av et forsvarlig verdigrunnlag. Dermed må du stille med minst 10 prosent selv. Men den summen er ikke nødvendigvis nok til å gjennomføre kjøpet.
For en brukt selveier må du vanligvis betale dokumentavgift på 2,5 prosent og tinglysingsgebyrer. På en bolig til fire millioner kroner betyr det 400 000 kroner i minimum egenkapital, 100 000 kroner i dokumentavgift og tinglysing i tillegg. Beholder du også 50 000 kroner som buffer, blir kontantbehovet over 550 000 kroner.
Selveier, nybygg og borettslag
Brukt selveier: dokumentavgiften beregnes normalt av markedsverdien. Det er derfor denne boligtypen som krever mest kontanter ved samme boligpris.
Ny selveier: ved førstegangsoverføring av en nyoppført bolig kan avgiftsgrunnlaget være tomteverdien. Bruk verdien som står i prospektet eller oppgis av utbygger, og kontroller vilkårene.
Borettslag: du kjøper en andel, ikke den faste eiendommen direkte, og betaler derfor ikke dokumentavgift. Fellesgjelden påvirker likevel totalpris, gjeldsgrad og bankens vurdering.
Hva kan telle som egenkapital?
Oppsparte midler, BSU, dokumentert gave og egenkapital fra salg av annen bolig er vanlige kilder. Tilleggssikkerhet, for eksempel pant i foreldrenes bolig, kan i noen tilfeller kompensere for manglende egenkapital. Det er ikke det samme som at pengene finnes på konto, og banken må godkjenne sikkerheten.
En medlåntaker bidrar med inntekt og gjeld i kredittvurderingen, men er ikke i seg selv egenkapital. Se også den grundige guiden om egenkapital til bolig og dokumentavgiftskalkulatoren.
Hvorfor beholde en buffer?
Å bruke absolutt alle midlene i kjøpet gjør økonomien sårbar. Flytting, forsikring, møbler og uventet vedlikehold kommer raskt. Kalkulatorens buffer er valgfri, men viser et mer realistisk kontantbehov enn minimumskravet alene.