Nedbetalingsplan for boliglån

Kolonnene i planen

• Restgjeld: hvor mye du skylder ved inngangen til perioden. Faller for hvert avdrag.
• Renter: rentekostnaden i perioden, regnet av restgjelden.
• Avdrag: den delen av betalingen som reduserer selve gjelden.
• Termin: det du faktisk betaler = renter + avdrag + eventuelt termingebyr.

Annuitetslån og serielån gir to ulike planer

Hvordan planen ser ut avhenger av lånetypen. På et annuitetslån er terminbeløpet likt hele veien. Fordi renten regnes av restgjelden, er renteandelen størst i starten og avdraget minst — deretter vokser avdraget gradvis mens rentedelen krymper. Planen viser altså et jevnt terminbeløp, men en stadig større del går til å betale ned selve gjelden.

På et serielån er avdraget fast (lånet delt på antall terminer). Da er terminbeløpet høyest i begynnelsen — der restgjelden, og dermed rentene, er størst — og synker måned for måned. Et serielån koster mindre i renter totalt, men krever at du tåler de tyngre terminene de første årene. I planen ser du det som et fallende terminbeløp og en jevn, rett nedgang i restgjelden.

Slik bruker du nedbetalingsplanen i praksis

Planen er mer enn en oversikt — den er et beslutningsverktøy:

• Sjekk restgjelden på et gitt tidspunkt. Skal du selge eller refinansiere om noen år, viser planen nøyaktig hvor mye du fortsatt skylder — tallet du trenger når du sammenligner tilbud.
• Se effekten av ekstra avdrag. Betaler du inn ekstra, går hele beløpet til å redusere restgjelden. Siden renten regnes av restgjelden, sparer du renter hver eneste termin som følger — ofte mer enn folk tror.
• Forstå avdragsfrihet. I en avdragsfri periode betaler du bare renter, og restgjelden står stille. Planen viser at nedbetalingen først starter når perioden er over, og at den samlede rentekostnaden blir høyere.
• Planlegg mot renteendringer. Med flytende rente endrer rentedelen seg når renten justeres. Planen er et øyeblikksbilde ved dagens rente — bruk stresstesten i kalkulatoren for å se hvordan terminbeløpet tåler en oppgang.