Samle gjeld i boliglånet

Hva betyr det å samle gjeld i boliglånet?

Banken øker lånet med pant i boligen og bruker tilleggssummen til å innfri kredittkort, forbrukslån eller annen dyr gjeld. Den nominelle renten kan bli betydelig lavere fordi banken får sikkerhet i boligen. Du sitter da med færre betalinger og ofte bedre månedlig likviditet.

To forhold endres samtidig. For det første kan løpetiden bli mye lengre. For det andre blir gjeld som tidligere var usikret, sikret med hjemmet ditt. Ved langvarig mislighold kan en långiver med pant kreve sikkerheten realisert. Dette er grunnen til at beslutningen ikke bør reduseres til spørsmålet «hvilken rente er lavest?».

Den separate lånedelen er det viktigste grepet

Be banken skille refinansieringsbeløpet fra resten av boliglånet. Sett for eksempel fem eller sju års løpetid på den nye lånedelen, mens det ordinære boliglånet fortsetter som før. Da blir det synlig om gjelden faller som planlagt, og du unngår at et gammelt kredittkortkjøp fortsatt betales når boliglånet nærmer seg slutten.

Hvis økonomien er presset, kan en noe lengre løpetid være nødvendig for å få et realistisk månedsbeløp. Da bør planen ha en dato for ny vurdering og en avtale om ekstra innbetaling når økonomien bedres. Test effekten i kalkulatoren for ekstra innbetaling.

Hva banken vurderer

Banken vurderer boligens verdi og samlet pant, men også all gjeld, inntekt og vanlige levekostnader. Samlet gjeld skal normalt ikke overstige fem ganger årsinntekt. Budsjettet skal tåle tre prosentpoeng høyere rente og minst 7 prosent. En lavere betaling på gammel gjeld kan hjelpe likviditeten, men banken må fortsatt mene at den samlede løsningen er forsvarlig.

Ubrukte kredittkortgrenser kan påvirke beregningen fordi hele rammen kan bli tatt med. Hent oversikt fra gjeldsregisteret, og avklar med banken hvilke rammer som må reduseres eller avsluttes. Ikke anta at kortene blir stengt automatisk når saldoen betales.

Hva betyr det at gjelden får pant i boligen?

Pant gjør lånet billigere for banken fordi boligen reduserer bankens tapsrisiko. For deg flyttes risikoen motsatt vei: misligholdt gjeld kan i siste instans true boligen. Det betyr ikke at ett forsinket avdrag automatisk fører til tvangssalg, men det betyr at du bør være strengere med et lån med pant enn med en enkel «opprydding» i småkreditter.

Se også på belåningsgraden etter refinansieringen. En høyere belåningsgrad kan påvirke hvilken boliglånsrente banken tilbyr og redusere muligheten til å låne til nødvendig vedlikehold senere. En løsning som sparer renter på forbruksgjeld, men samtidig løfter hele boliglånet inn i et dyrere prisintervall, må vurderes på totalen. Bruk belåningsgrad-kalkulatoren og sammenlign den nye renten på hele lånet — ikke bare på beløpet som refinansieres.

Slik sammenligner du tilbudene riktig

1. Lag full gjeldsliste: saldo, effektiv rente, månedsbeløp og gjenstående løpetid for hvert lån.
2. Finn kostnaden ved å fortsette: summer renter og gebyrer til dagens planlagte sluttdato.
3. Be om to nye tilbud: ett med samme sluttdato og ett med bankens foreslåtte løpetid.
4. Ta med alle kostnader: etablering, tinglysing, termingebyr og eventuell formidling.
5. Sammenlign totalbeløpet: ikke la et lavt månedsbeløp skjule tjue ekstra år.
6. Avtal gjennomføringen: hvem innfrir gammel gjeld, og når reduseres kredittrammene?

Be om nedbetalingsplanene som egne dokumenter. Da kan du kontrollere restgjelden etter ett, tre og fem år — ikke bare bankens beregnede kostnad ved siste termin.

Kontroller dessuten om renten på hele boliglånet endres når belåningsgraden øker. Et lite prispåslag på en stor restgjeld kan spise opp deler av gevinsten på gjelden du samler.

Effektiv rente er nødvendig for å sammenligne tilbud med samme løpetid, fordi gebyrer inngår i prosenttallet. Les forklaringen av effektiv og nominell rente, og bruk refinansieringskalkulatoren til å måle månedlig besparelse og når byttekostnadene er tjent inn.

Ikke bruk boligen som en nullstilling

Refinansiering reparerer lånestrukturen, ikke nødvendigvis økonomien som skapte gjelden. Finn ut om underskuddet skyldes en enkelt hendelse, for høye faste kostnader eller et varig gap mellom inntekt og forbruk. En løsning er først bærekraftig når budsjettet går i pluss etter den nye betalingen og en realistisk avsetning til uforutsette utgifter.

Har du allerede problemer med å betale, bør du kontakte dem du skylder penger tidlig. NAVs økonomi- og gjeldsrådgivning er gratis. Vær særlig forsiktig med tilbud som lover en rask løsning uten å vise samlet kostnad, løpetid og hva det betyr å stille boligen som sikkerhet.